随着我国市场经济的发展与繁荣,经济领域的违法犯罪行为呈高发态势,日渐增多。为有效打击此类违法犯罪行为,维护经济发展安全,我国立法机关通过对刑法的修正和解释,逐步扩大了刑法在经济领域的适用范围,将更多经济违法活动划为刑法的调整对象。骗取贷款罪作为刑法“扩张”的成果之一,于2009年“入刑”,但是目前骗取贷款行为在我国仍大量发生,其不但扰乱了我国金融管理秩序,还直接影响到我国经济运行安全,因此正确理解、运用现行法律,打击处理此类犯罪问题,对维护社会金融秩序稳定,促进经济社会又好又快发展,将起到积极的现实意义和深远的社会影响。　　　

　　基本案情:　　　　

　　2012年5月2日,阳原县公安局经侦大队接到该县信用合作社举报:其单位工作人员在对贷款户龚某、张某、徐某和马某等人清收贷款时,发现龚某、张某、徐某和马某所贷出的资金并非其自己使用,实际使用人均为张利(化名),导致上述四笔贷款本金共计壹佰肆拾万元无法收回,张利有骗取贷款的嫌疑,请予以查处。经依法侦查查明,犯罪嫌疑人张利(化名)在2009年5月至2010年7月期间,骗取或借用龚某、张某、徐某和马某等人身份证、户口本、结婚证等证件,用上述人的名义、以上述人做煤炭、钢铁生意为由,同时提供虚假的财产证明和虚假的保证人情况,从阳原县某乡信用社贷款共计壹佰肆拾万元供自己使用。另外,犯罪嫌疑人张利用其本人的名字,在提供虚假的财产证明和虚假的保证人情况下同样在阳原县某信用社贷款肆拾万元。上述贷款共计壹佰捌拾万元,经阳原县信用社工作人员多次催要,张利(化名)至今未归还。

　　案件带给我们的思索:

　　一、骗贷罪是否要以金融机构的实际损失为构成要件

　　在审查起诉此案中,办案人员对骗取贷款罪是否要以金融机构造成损失为必要条件产生了分歧:1、有办案人员认为“根据最高人民检察院、公安部于2010年5月出台的《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》第二十七条规定,凡以欺骗手段取得贷款等数额在一百万元以上的,或者以欺骗手段取得贷款等给银行或其他金融机构造成直接经济损失数额在二十万元以上的,或者虽未达到上述数额标准,但多次以欺骗手段取得贷款的,以及其他给金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的情形,应予立案追诉”,即“一定的数额”或“一定的损失”都可以是认定骗取贷款罪的前提,“实际损失”不是骗取贷款罪的必然性要件。2、另有有办案人员认为 “行为人仅仅骗贷数额在一百万元以上,或者多次骗贷,却并未给银行或其他金融机构造成实际损失,亦未利用贷款进行任何非法活动,那就明显属于一般的市场背信行为,未给金融管理秩序造成实际危害,并未触犯刑法第一百七十五条之规定,因此不应以该罪追究刑事责任”。

　　对上述两种观点,作者认为第一种更为合适,理由如下:

　　首先,在立法原意上,全国人大的立法草案中已经说明,设立该罪的目的在于惩罚那些以虚构事实、隐瞒真相等欺骗手段,骗取银行或其他金融机构的贷款,危害金融安全的单位和个人。一方面骗贷的原因多是因为贷款人的资信存在问题,无法通过正常的贷款审查程序,而“资信”又是评价贷款人还款能力的重要指标,贷款人不真实的资信,无疑会增大银行贷款和利息的回收风险,具有当然的社会危害性,并且贷款数额越大,回收风险也就越大,社会危害性也就越大;另一方面行为人骗贷行为本身已经危害到了国家的金融管理秩序,在该类违法犯罪行为日益增多和严重的今天,“骗贷数额较大”的行为人理应受到刑罚的惩戒。为此“追诉标准”中的“骗取贷款100万元以上”的行为,即便没有给银行造成实际损失,也应当成为骗取贷款罪的打击对象;

　　其次,骗取贷款罪有对贷款诈骗罪进行补漏的作用,即对那些有证据证明其贷款是以欺骗手段骗取金融机构的审贷程序通过,但无证据证明其对贷款具有“非法占有”目的的单位和个人进行惩罚,贷款诈骗罪中的“诈骗数额”也未必就是损失额,还有可能被追回,但即使被追回,诈骗人一样要面临刑罚。如果不对“骗取贷款数额巨的”进行处罚,无疑会使这一罪名的补漏作用大打折扣。

　　二、“借新还旧”行为对骗贷罪数额认定的影响

　　借新还旧,又被称为“转据”,是指贷款到期后不能按时收回,又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。在目前检察机关办理的骗取贷款案中,“借新还旧”现象普遍存在,司法实践中,由于“骗取贷款”的人普遍资信程度较差,贷款到期后要么无力偿还本息,要么想继续使用贷款,而银行或贷款人都有可能会提出借新还旧的要求,在“借新”的贷款审查中,往往会继续使用或沿用第一次骗取贷款时所使用的虚假材料。那么,这时的骗贷数额应如何计算?是按第一次骗贷的数额计算,还是按借新还旧的多次贷款中数额最大的一次计算,抑或将多次贷款额累加计算?　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

　　作者认为,应当以“行为人第一次骗贷的数额”作为骗取贷款罪的犯罪数额。这是因为,社会危害性的大小,是我们考虑是否给予刑罚以及刑罚轻重的重要指标。而骗取贷款罪的犯罪客体,是国家的金融管理秩序和银行或其他金融机构的贷款、票据承兑、信用证、保函等的安全。“借新还旧”是当下商业银行为调低不良贷款率,完善担保和弱化贷款风险的一种普遍操作手法。虽然“借新还旧”也在业界存在争议,认为其很可能会产生更大的贷款风险。但至今为止,相关法规并未有禁止“借新还旧”的规定,因此,我们现在还不能说“借新还旧”行为危害国家的金融管理秩序的程度,达到了刑罚的适用要求。此外,对于银行来说,贷款人多次的“借新还旧”,实质上其所使用的贷款基本上并未发生变化,只是延长了使用时间而已,社会危害性并未有更大的加深。如果累加计算,势必有违刑法的罪责相适应原则。

　　三、金融机构的“贷款风险”管控制度缺陷

　　在对上述案件审查起诉过程中,我们发现基层信用社个别主任、信贷员职业道德低下,贷款制度形同虚设,违规操作现象较为突出。表现在贷前调查闭门造册,贷时审查草率了事,贷后检查疲于应付,其背后甚至存在着信用社员工及其管理层的犯罪行为。基层信用社的领导或信贷员之所以这样做,多是有利益驱动,这种利益的驱动表现在接受当事人的吃请和好处,或者借款人通过领导人打招呼及人情关系等。当这样的“违规贷款”被发放之后,由于贷款人先天“资信”低下,使得此类贷款多数无法收回,最终造成国家贷款的重大损失。原本,金融机构内部对“贷款风险”的管控应成为预防骗取贷款犯罪的利器,然而现有制度并未起到其应有之用,某种程度上讲有时甚至成为犯罪的“帮凶”。为此,建议信用社设立专职风险内控管理部门,加强员工的思想政治教育和法制教育,堵塞漏洞,强化管理,切断骗取贷款犯罪发生的源头。

　　四、“借新还旧”现象普遍存在可能酝酿着金融机构巨大的经营风险

　　在办理上述案件时,作者发现“借新还旧”现象不仅只是存在于骗取贷款犯罪中,在其他金融机构合法发放的贷款中,“借新还旧”现象也是大量存在。作为商业银行在贷款的发放和收回过程中经常采用的操作方式,这种“借新还旧”的形式,表面上看信用社的贷款合理,不仅扩大了贷款规模,而且还收回了贷款,但实际上已形成巨大的风险。借新还旧行为在某种程度上掩盖了信贷资产质量的真实状况,推迟了信贷风险的暴露时间,沉淀并累积了信贷风险,一旦有此类贷款大户“搁浅”,势必会影响金融机构的资金流转,造成支付困难,形成金融风险。

　　此外,现今的金融监管机构在发现银行出现违规贷款时,往往以结果论,并以此对金融机构的主要负责人和分管负责人进行问责,所以当出现违规发放贷款的问题,基层信用社往往会捂盖子,不愿将其暴露出来,并对违法发放贷款的存在避而不谈。可以这样说,金融机构内部不合理的问责、考核机制,成为促使“借新还旧”现象大量存在的因素,亟待完善。

　　五、“冒名顶名”贷款行为严重困扰了骗取贷款案的审查起诉工作,急需明确答复和尽快解决　　　

　　所谓“冒名顶名”贷款,是指在金融借款业务中,名义贷款人和实际使用人不一致,有的是“顶名”,即名义贷款人明知实际贷款人使用自己的身份贷款,出于亲朋好友帮忙、上下级关系等原因,默许实际借款人借款;有的是“冒名”,即名义借款人对借款全然不知,是实际使用人冒用他人名义借款的。近年来,“冒名顶名”贷款造成的不良贷款较多,每个基层信用社都存在这样的问题,已经严重影响了县信用联社信贷资产的质量。同样,大量“冒名顶名”贷款纠纷案件的出现,给检察院审查起诉工作带来了更多困难,骗取贷款案件数量多、涉案金额大、争议大,审查起诉难度原本就大,再加之“冒名顶名”贷款行为的出现,使得检察机关在认定贷款是否是被“骗取”以及多少贷款是被“骗取”时产生困难,例如,审查起诉中犯罪嫌疑人往往以被“冒名顶名”人知道或同意其使用“冒名顶名”人的姓名贷款为由进行辩解,否认自己的行为属于骗取贷款的范畴,而证明被“冒名顶名”人对犯罪嫌疑人的贷款行为同意或不知情的证据又极其难取;另一方面在涉及到民事部分时,信用社因其与犯罪嫌疑人(实际借款人)之间并无契约上的权利义务关系,又怕承担审批贷款的责任,故坚持被“冒名顶名“人(名义上的借款人)就是被告,而被“冒名顶名“人以其不是实际借款人,未拿到贷款等为由提出抗辩,双方争议较大。因此,为了更好的查办此类骗取贷款案,司法解释需9要对骗取贷款罪进作进一步的阐述。

　　(作者系河北省阳原县人民检察院副检察长)
江苏省南京市人民政府


南京市非机动车燃油助力车交通管理办法

政府令第261号


　　《南京市非机动车燃油助力车交通管理办法》已经2007年11月20日市政府常务会议审议通过，现予发布，自2008年1月1日起施行。



市长

二○○七年十一月二十二日


南京市非机动车燃油助力车交通管理办法

第一章 总 则

　　第一条 为了加强城市非机动车、燃油助力车交通管理，维护道路交通秩序，保障交通安全与畅通，根据《中华人民共和国道路交通安全法》、《江苏省道路交通安全条例》、《江苏省机动车排气污染防治条例》的规定，结合本市实际，制定本办法。

　　第二条 本办法所称的非机动车，是指自行车、电动自行车、三轮车、残疾人机动轮椅车以及法律法规所规定的其他非机动车。
本办法所称的燃油助力车，是指发动机排量符合国家相关标准的燃油二轮车辆。

　　第三条 凡在本市道路上行驶、停放非机动车、燃油助力车的，必须遵守本办法。

　　第四条 本办法由南京市公安局负责实施。公安机关交通管理部门具体负责非机动车、燃油助力车交通管理工作。
市容、市政公用等部门应当按照各自职责协同做好非机动车交通管理工作。

　　第五条 机关、团体、部队、学校、企业事业单位（以下简称单位）应当教育所属人员遵守本办法，并接受公安机关交通管理部门的监督检查。

第二章 非机动车管理

　　第六条 自行车、电动自行车、残疾人机动轮椅车等非机动车应当经申领人居住地公安机关交通管理部门登记，领取牌证后，方可上道路行驶。

　　第七条 残疾人申领残疾人机动轮椅车牌证，应当符合下列条件：
　　（一）下肢残疾；
　　（二）持有南京市残疾人联合会核发的残疾证；
　　（三）持有购车发票和车辆合格证明。

　　第八条 申领自行车、电动自行车牌证，必须凭购车发票和有关身份证明办理登记手续。

　　第九条 非机动车牌证的申领、换（补）领、过户，申请人凭本车牌证和交易发票或者其他合法凭证，按申领非机动车牌证的有关规定办理手续。
　　非机动车牌证遗失或者损坏的，可以到原发牌证机关按有关规定补（换）领或者重新申领牌证。

　　第十条 非机动车装载、行驶必须遵守下列规定：
　　（一）未登记的非机动车不得上道路行驶；
　　（二）自行车、电动自行车只准搭载一名十二周岁以下的人员，搭载学龄前儿童的，应当使用安全座椅。十二周岁以上的未成年人驾驶自行车或者十六周岁以上的未成年人驾驶电动自行车的，不得搭载人员；
　　（三）残疾人机动轮椅车不准载人。残疾人随身携带物品的长度前、后不准超过车箱板，宽度不准超过车身，高度从地面起不准超过1.5米；
　　（四）电动自行车装载物品重量不准超过30公斤，高度从地面起不准超过1.5米，长度不准超出车身，宽度不准超出车把；
　　（五）非机动车不准擅自安装棚架、边斗、机械动力等附加装置。

　　第十一条 下列人员不得驾驶非机动车：
　　（一）丧失必要驾驶能力的（驾驶残疾人机动轮椅车除外）；
　　（二）未满十二周岁的不得驾驶自行车；
　　（三）未满十六周岁的不得驾驶电动自行车、残疾人机动轮椅车。

　　第十二条 驾驶非机动车必须遵守下列规定：
　　（一）遵守交通信号、标志，服从交通管理人员指挥；
　　（二）遵守各行其道的原则，因受阻不能正常行驶时，在可以通行和确保安全的情况下，可临时借用机动车道或者人行道行驶；
　　（三）通过路口遇到停止信号时，直行和左转弯车辆不得越过停止线，不得驶入右转弯专用道。未设停止线的，停在路口以外；
　　（四）推行时应当紧靠车行道右侧，不准在道路上滞留；
　　（五）通过设有危险标志的路段时，应当下车推行；
　　（六）醉酒后不得驾车；
　　（七）不准驾车拐逼他人；
　　（八）不准一人同时驾驶两车；
　　（九）残疾人机动轮椅车必须在非机动车道行驶；
　　（十）电动自行车、残疾人机动轮椅车最高时速不得超过15公里。

　　第十三条 残疾人机动轮椅车驾驶人必须持有行驶证、准驾证、残疾证。
　　非残疾人不准驾驶残疾人机动轮椅车。

第三章 燃油助力车管理

　　第十四条 本市行政区域内逐步淘汰燃油助力车。对已核发牌证的燃油助力车报废和使用期限另行规定。

　　第十五条 无牌无证的燃油助力车不得上路行驶。
　　悬挂非本市籍号牌的燃油助力车不得在本市道路上行驶。
　　悬挂江宁区、浦口区、六合区、溧水县、高淳县号牌的燃油助力车，应当在上述区域内行驶。

　　第十六条 驾驶燃油助力车，应当遵守下列规定：
　　（一）驾驶人须年满十六周岁，没有妨碍安全驾驶的疾病及生理缺陷；
　　（二）携带行驶证；
　　（三）号牌应当固定安装在车身前后明显位置；
　　（四）酒后不得驾驶；
　　（五）行驶最高时速不得超过15公里；
　　（六）不得在市区禁鸣区域内鸣喇叭；
　　（七）不得驾驶制动器失灵等安全设施不全的助力车；
　　（八）不得牵引车辆或被其他车辆牵引；
　　（九）夜间行驶应当使用夜行灯；
　　（十）载物高度从地面起不得超过1.5米，宽度左右各不得超出车把0.15米，长度不得超出车轮，后端不得超出车身0.3米。

第四章 停放管理

　　第十七条 非机动车、燃油助力车应当在规定地点停放。未设停放地点的，非机动车停放不得妨碍其他车辆和行人通行。

　　第十八条 盲道、人行道应当保持安全、畅通。任何人和组织不得占用、损毁盲道及设施，不得损毁或者擅自占用人行道。

　　第十九条 大中型公共建筑和商业街（区）、居住区，应当按照规定配建、增建专用停车场（库、点）。
　　单位内部无条件配建、增建非机动车专用停车场（库、点）的，可与就近单位商请提供场地停放或者按照公安机关交通管理部门指定的地点停放。

　　第二十条 公安机关交通管理部门应当加强对车辆停放点及其管理人员的监督管理，对禁止停放车辆的地点应设置明显的标志、标线。

　　第二十一条 违反本办法停放管理规定的，公安机关交通管理部门可以依法将车辆移至不影响交通的地方停放。

第五章 罚 则

　　第二十二条 违反本办法第十五条第一款、第二款规定的，由公安机关交通管理部门处以二百元罚款。

　　第二十三条 违反本办法其他规定的，由公安机关交通管理部门依据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》及《江苏省道路交通安全条例》的规定处罚。

第六章 附 则

　　第二十四条 本办法自2008年1月1日起施行。市政府1996年10月18日颁布的《南京市非机动车交通管理办法》和2002年5月30日颁布的《南京市助力车管理办法》同时废止。